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备考考点:风险偏好与保险

风险偏好与保险

风险偏好的分类

根据人们对待风险的态度,经济学中把人分成三类:风险爱好者、风险厌恶者和风险中性者。

 

风险偏好于保险决策

通过保险机制转嫁风险需要满足一个基本条件,即投保人投保后的期望效用必须大于不投保时的期望效用。

贝努利定理:只要保险是按照精算公平费率提供的,对一个风险厌恶型的投保人来说,投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。

(1)保险费构成

保险人向投保人收取的总保险费就由两个部分组成:纯保费和附加保费。其组成结构如图所示↓

 

(2)精算公平保费

贝努利定理中所指的精算公平保费是指和损失的期望值相等的保险费,即纯保险费。

 

保险与其他相关经济制度的区别与联系

  • 保险与储蓄的区别和联系

保险与储蓄都是以现在资金的剩余作将来的准备,聚集一定的资金作为必要的后备,都体现了有备无患的思想,但两者也有很大区别。

表-保险与储蓄的区别

保险

储蓄

自助与他助相结合的行为

自助行为

保险金给付不确定

本利给付确定

复杂,以精算技术为基础

简单,无须特殊的精算技术

保险事故在保险期内发生即可得到应有的保险金补偿

储蓄余额与储蓄时间有关

保险基金来自各个经济单位缴纳的保费,不能随意处分

储蓄可由单个经济单位处分

大多数人缴纳保险费但拿不到保险金 个别对等支付关系

 

  • 保险与赌博的区别和联系

尽管保险与赌博都涉及金钱财物的得失,都取决于不确定的偶然事件的发生,但两者有着本质区别。

表-保险与赌博区别

保险

赌博

分散已有风险

分散已有风险

正和游戏

零和优势

以诚信为原则的一种社会经济互助行为

损人利己的讹诈行为

 

  • 保险与彩票的区别和联系

表-保险与彩票的比较

共同点

①保险和彩票都是互助机制;

②保险和彩票都是建立在概率的基础之上

不同点

①保险保障的是纯粹风险,而彩票完全是投机风险;

②保险是很公平的,而彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的

 

  • 保险与救济的区别和联系

保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度,但两者也有很大不同。

表-保险与救济的区别

保险

救济

合同行为,受到约束

施舍行为,不受约束

等价交易行为

单方面行为

对价交易

没有对价作为基础

 

  • 保险与投资的区别和联系

表-保险与投资的区别和联系

联系

①保险与投资都属于金融制度;

②对一些保险消费者来说,购买投资型的保险险种本身就是一种投资;

③保险经营中更是须臾离不开投资

区别

①保险和投资的收益性不同,消费者购买保险寻求的主要是保障,而投资则主要是寻求较高的或稳定的投资回报。

②两者的流动性有较大的差别,保险流动性较差;而投资资金的流动性较强且比较可控。

③两者的安全性不相同,投资的安全性较低;而消费者购买保险的保障比较容易把握

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