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中级保险备考考点:健康保险(4)

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中级保险第十二章考点

 

影响健康保险发展的因素【2014年中级经济师考试多选】

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(一)逆向选择与道德风险
健康保险市场是一个非完全竞争的特殊市场,在这个市场上,一方面保险双方当事人存在的不对称信息构成投保人的逆向选择。因为投保人比保险人更了解被保险人的健康状况,保险人处于信息劣势方。当被保险人具有较标准体稍高的健康风险水平,而保险人不知道这种风险而没有提高保险费率时,就诱发了投保人的逆向选择。保险人为防止逆向选择的发生,往往采取提高保费的方法,从而风险程度低的被保险人最终会因保费水平与自身健康水平不匹配而退保或不保,结果健康保险整体的风险水平被抬高了,保险人的医疗费用负担随之加重,经营风险也因此增加。

健康保险的道德风险来自两个方面:

  • 一是医疗各环节的技术问题,比如被保险人可能会面临不同治疗方案,而不同方案的费用开支可能存在巨大差异;
  • 二是被保险人与医生合谋抬高医疗费用以向保险人索取更高的保险金,如开假发票、小病大养。

这些因素加剧了医疗费用的大幅上涨,从而加重了保险公司的保险金给付负担,增加了经营风险,再加上保险公司缺乏有效的费用控制措施,从而极大地阻碍着健康保险的健康发展。

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(二)医疗技术的进步
健康保险与医疗技术之间存在着相互促进的关系,医疗技术的提高促进了健康保险的需求,而健康保险需求又带动了医疗技术的发展。对于医疗技术的投资取决于其所能带来的利润。保险公司与定点医院签订医疗服务合同后,医院为治疗病人所支出的成本在合理范围内如果能得到足够的补偿,医院就会更加注重医疗技术的提高,改善医疗服务的质量,稳定与保险公司的合作关系。但另一方面,医学进步的同时也提高了医疗保健的成本,从而使得健康保险的成本也随之提高。

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(三)收入水平

人均国民收入与健康保险需求成正比。

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(四)人口结构

随着人口老龄化进程的加快,人们对健康保险的需求也会随之增加。

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(五)社会保障机制情况
社会医疗保险与商业健康保险所涵盖的内容一致,互为替代品。如果采用以社会医疗保险为主的模式,则商业健康保险的发展空间会受到抑制而相对萎缩;反之,如果采用以商业健康保险为主的模式,则商业健康保险的发展空间会相当广阔。另外,一国政府介入医疗保险市场的力度不同,对该国商业健康保险的发展也有影响。

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