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中级保险备考考点:健康保险(2)

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中级保险第十二章考点

 

健康保险的分类

(一)按保险保障的内容分类

按照保险保障的内容不同,健康保险可划分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。【2015年中级经济师考试单选】

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(二)按投保方式分类

按照投保方式的不同,健康保险可划分为个人健康保险和团体健康保险。

个人健康保险是保险公司与保单所有人之间订立的一种合同,是对某一个人或某几个人提供保障的保险。团体健康保险则是保险公司与团体保险投保人(雇主或其他法定代表)之间订立的合同,它对主合同下的人群提供保障。团体健康保险与人寿保险中的团体保险的性质相似。我国目前个人购买的健康保险较多,团体健康保险的投保对象主要是学校,企业购买团体健康保险也正在逐渐得到重视。

团体健康保险除提供与个人健康保险相类似的医疗保障,如住院、手术、高额医疗费用保险、长期或短期残疾收入给付外,还提供一些个人健康保险所没有的保障,如牙科医疗、处方药费用等。与个人健康保险相比,团体健康保险具有以下几个优点:

  • 保险费率低:首先团体健康保险的管理费用低于个人保险。这是因为团体健康保险的保险费通常由雇主在雇员的薪资中扣缴,收费便利;且事故发生时,雇主方面常会先做初步处理,协助雇员填写或准备各种证明及其他相关事宜,从而大大减少了理赔时的人力物力;同时,雇员早日返工有利于雇主的利益,因此雇主会制止雇员的索赔欺诈或不适当延长病假时间。其次,团体健康保险业务由保险公司与团体代表直接接洽即可订立每年收入巨额保险费的保险合同,因此营销较个人保险简便且大大减少营销费用。
  • 核保标准宽松:首先团体的存在是因为工作,而不是专为购买保险,所以相对个人而言,其道德风险和逆选择的情形较少。对个人健康保险核保时,主要审查年龄、性别、职业、业余爱好、生活习惯、家族病史、既往病症等;而对团体健康保险核保时,则主要审查团体规模、新成员流入量、团体的稳定性等。
  • 给付条件优厚:团体健康保险的给付手续简单,理赔处理迅速。同时,团体健康保险在西方国家还有税收方面的优惠。

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(三)按续保条件分【2016年中级经济师考试单选】

按照续保条件的不同,健康保险可划分为六类:

  • 不可撤销健康保险
  • 保证续约健康保险
  • 有条件续约健康保险
  • 保险公司选择续约健康保险:要经保险公司的同意才能续保的健康保险。
  • 无续保条款健康保险
  • 可撤销健康保险

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(四)按核保标准分

按照核保标准的不同,健康保险可划分为简单健康保险、高龄健康保险、次健体健康保险、特殊疾病健康保险等。

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(五)按组织性质分【2016年中级经济师考试单选】

按照组织性质的不同,健康保险可划分为商业健康保险、管理式医疗、社会健康保险、自保计划。管理式医疗是将医疗服务的提供与提供费医疗服务所需资金的供给相结合的健康保险形式。

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(六)其他分类法

除了上述比较常见的分类外,健康保险还可以按险种结构划分为主险和附加险。

如果按照健康保险中有无附加利益划分,健康保险还可分为有附加利益健康保险和无附加利益健康保险。

如果按承保时间长短,健康保险可划分为长期健康保险、短期健康保险;按给付方式分类,健康保险还可划分为预付制、后付制、定额付费方式、按服务项目付费方式等类。

 

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