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中级保险备考考点:人身意外伤害保险(5)

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中级保险第十一章考点

 

死亡保险金的给付
(一)死亡保险责任的构成如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害,在责任期限内生理死亡,并且保险期限内的意外伤害是导致被保险人死亡的直接原因或近因,就可构成意外伤害保险的保险责任,保险人即当准备给付保险金。在意外伤害保险条款中订立失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定,规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如3个月、6个月等)时,视同被保险人死亡,保险人给付死亡保险金,但如果被保险人以后生还,受领保险金的人应本着诚信原则将保险金退还保险人。 

(二)死亡保险金的给付方式

在意外伤害保险合同中,要规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比例。例如规定被保险人因意外伤害死亡时给付保险金3000元、5000元,或规定给付意外伤害保险金额的100%,70%,50%等。

另外,有些人寿保险合同的附加意外伤害保险条款将死亡保险金的给付按行业危险程度做出了规定。如将意外伤害保险金分为特殊保险金和普通保险金两种,凡从事井下作业、海上作业、航空作业及其他高危险工作的人员适用特殊保险金,其他人员适用普通保险金,特殊保险金和普通保险金的比例为1:2,从而体现了人身保险合同权利和义务的对等原理。

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残疾保险金的给付【2015年多选】
(一)残疾及伤残程度的评定标准
人身意外伤害保险所指的残疾与医学意义上的基本一致,包括两种情况:一是人体组织的永久性残缺(或称缺损),如肢体断离等;二是人体器官正常机能的永久丧失,如失去视觉、听觉、嗅觉,语言障碍或行为障碍等。在保险期限内发生意外伤害事故,由伤害引致并且能够此期间或规定的责任期限内由指定医院确诊的永久性残疾构成意外伤害险的保险责任,保险人应按伤残程度的高低,根据事先约定给付全部或部分保险金。若治疗延续的时间较长,在责任期限结束时仍未确定是否造成残疾或造成何种程度的残疾,则按一般做法根据责任期限结束时点被保险人的的状态推定伤残程度,并以此为基础进行给付;若被保险人遭受意外伤害后通过治疗或自身修复在180天内未遗留组织器官缺陷或功能障碍的,则不属于残疾。现行评定标准包括10个伤残等级和10级给付比例。 

(二)伤残程度的评定

被保险人意外致伤经180天即便仍未结束治疗也可评定伤残程度。当被保险人因同一意外伤害造成两项以上身体残疾时,保险人给付各对应项残疾保险金之和,但保险金给付总额不得超过约定的保险金额。同一意外伤害造成两项以上身体残疾且伤残等级相同的,伤残等级在原评定基础上最多晋升一级,最高晋升至第一级,以晋级后的残疾等级给付保险金。

 

(三)残疾保险金的给付方式

残疾保险金=保险金额×伤残程度对应的给付比例

  • 一次伤害,多处致残

这具体又分两种情况:一是被保险人因为保险期限内的一次意外伤害事故导致了身体若干部位致残,即同时发生残疾给付标准上两项或两项以上的残疾,并且伤残属于同一器官部位,即同时达到一类身体组织残疾中的几个级别,一般只给付较高级别的残疾保险金。二是如果被保险人遭受不同部位的残疾时,应以保额为限加总给付,即保险人根据给付比例将各处残疾给付百分比累加,未超过100%的,则:残疾保险金=约定保险金额×累计给付百分比;超过100%的,则:残疾保险金=保险合同约定的保险金额

比如,被保险人因意外伤害导致一侧眼球缺失(应给40%),同时又缺失十个手指的(应给付70%)时,两项百分率加总超过100%,则只给付合同约定的保险金额。

总之,残疾保险金的最高给付额不得超过保险合同约定的保险金额。当累计给付额尚未达到保险金额时,保险合同中的保险金余额部分继续有效;而累计给付额一旦超过保险金额,保险合同即告终止。

  • 多次伤害

根据意外伤害保险的一般规定,被保险人在保险期限内多次遭受伤害的,保险人应按每次致残程度分别给付保险金,但累计给付金额不得超过约定的保险金额。

  • 先残后死

被保险人多次遭受意外伤害事故而先残疾、后死亡的情况。在这种情况下,被保险人的残疾保险金仍是按上述方法计算的,而最后的死亡保险金则等于合同约定的保险金额扣除先期给付的残疾保险金额后的余额,合同同时宣告终止。

  • 特别约定残疾给付

这是用来弥补伤残程度百分比的不足的一项约定。比如,大家熟知的钢琴家为自己的十根手指、足球明星为自己的腿、世界名模为自己的窈窕身材投保巨额保险等。

 

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