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中级保险备考考点:人身意外伤害保险(3)

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中级保险第十一章考点

 

人身意外伤害保险的分类

(一)按照承保风险的不同分类
按照承保风险的不同,人身意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两类。1.普通意外伤害保险

普通意外伤害保险,又称一般意外伤害保险或个人意外伤害保险,即指被保险人在保险期限内,因遭受普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时,由保险人给付保险金的保险,其所承保的风险是一般的意外伤害。它通常是一种独立的险种,多采用短期保险的形式,以一年或不到一年为期限,根据保险双方的约定决定保险责任、保险金额和保险方式。

 

2.特定意外伤害保险

特定意外伤害保险承保的是以“三个特定”(特定原因、特定时间、特定地点)为约束条件的意外伤害保险,【2015年中级经济师考试单选】其承保的危险是因特定原因造成的意外伤害或特定时间、特定地点遭受的意外伤害。通常需要投保人与保险人特别约定,有时保险人还要求加收保险费。此类保险承保的意外伤害包括:战争所致意外伤害;从事剧烈体育运动、危险娱乐活动所致意外伤害;核辐射造成的意外伤害;医疗事故所致意外伤害等。这些特约承保的意外伤害可以单独承保,也可以附加在其他保险单中,或签注特约或出具批单从中剔除。

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(二)按照保险责任分类
按照保险责任的不同,人身意外伤害保险可以划分为以下四类:1.意外伤害死亡残疾保险

意外伤害死亡残疾保险,通常简称为意外伤害保险。此种保险只保障被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾,满足被保险人对意外伤害的保险需求。其基本内容是:投保人交纳保险费,被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因造成死亡或残疾,保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金。它的保障项目包括:意外伤害造成的死亡和意外伤害造成的残疾两项。因被保险人死亡给付的保险金称死亡保险金,因被保险人残疾给付的保险金则称残疾保险金。此种保险通常作为附加条款附加在其他主险上,也可作为单独的险种投保。

 

2.意外伤害医疗保险

意外伤害医疗保险,是以被保险人因遭受意外伤害需要就医治疗而发生的医疗费用支出为保险金给付条件的人身保险。它的保险责任通常规定:被保险人因遭受意外伤害,且在责任期限内,因该意外伤害在医院治疗且由本人支付医疗费用的,保险人按合同规定进行医疗保险金的给付。通常,被保险人在保险期限内,不论一次或多次因遭受意外伤害而需医院治疗,保险人均按规定给付保险金,但累计给付医疗保险金不超过保险金额。而且,该种保险通常还对被保险人的住院治疗进行住院津贴给付。在此险种中,因疾病所致医疗住院费用等属于责任免除。此险种大多为附加条款附加在主险上。

 

3.综合意外伤害保险

综合意外伤害保险是前两种保险的综合。在其保险责任中,既有被保险人因遭受意外伤害身故或残疾保险金给付责任,也有因该意外伤害使被保险人在医院治疗所花费的医疗费用的医疗保险金给付责任。此类保险大多单独承保。

 

4.意外伤害误工保险

意外伤害误工保险是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力而无法工作时,保险人给付保险金的人身保险。它的保险责任通常规定,被保险人因遭受意外伤害造成残疾达到一定程度的情况下,在一定时期内不能从事有劳动收入的工作时,由保险人按合同约定对被保险人或受益人给付误工保险金。该种保险旨在保障被保险人因意外伤害而导致的收入减少,维护依靠被保险人的收入而生活的人的利益。

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(三)按投保方式不同分类
按照投保方式的不同,人身意外伤害保险可划分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类。1.个人意外伤害保险是个人购买的保险,一份保单只承保一名被保险人。个人意外伤害保险其特点有:一是大多属于自愿性保险,也有少量险种属于强制型保险,二是多数险种的保险期间较短,三是投保条件相对宽松。

2.团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险,其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的职业和所从事的活动有关,团体投保意外险更易获得费率优惠。而且意外险保险期限短、保费低而保障高,在雇主需为员工承担一定事故责任的情况下,团体意外险对雇主更为有利。因此与人寿保险、健康保险相比,人身意外伤害保险最适合采用团体投保方式。事实上意外伤害保险的保单也以团体意外险居多。

团体意外伤害保险的保单效力与个人意外险保单有所区别:在团体保险中,被保险人一旦脱离投保的团体,保单效力对该被保险人即刻终止,投保团体可以为其办理退保手续,而保单效力对其他被保险人依然存在。

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(四)按投保动因分类
按照投保动因的不同,人身意外伤害保险可以划分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险两类。另外,按照保险期限分类,人身意外伤害保险还可划分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和长期意外伤害保险等。

 

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