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中级保险备考考点:人身意外伤害保险(2)

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中级保险第十一章考点

 

人身意外伤害保险的特征

人身意外伤害保险的特点【2013、2014、2016年单选】

1.费率厘定主要依据保额损失率

  • 在意外伤害保险中,厘定费率时主要依据保额损失率,考虑的是被保险人的职业、工种或所从事的活动的危险程度,而一般不考虑被保险人的年龄、性别等因素,不以生命表为依据。正因为这个特点,在人寿保险、健康保险等其他人身保险险种中通常遭到拒保的高龄者却可以投保意外险。同时,意外险的被保险人一般也不需体检。当然由于患有某些疾病的人较健康者遭受意外伤害的概率提高,因此许多人身意外伤害险将全部丧失劳动能力、精神病患者和癫痫病人作为不可保人群。

2.保险责任是被保险人因意外伤害所致死亡或残疾,不负责因疾病所致的死亡或残疾

  • 人身意外伤害死亡残疾保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害造成死亡或残疾时,由保险人给付死亡保险金或残疾保险金。因疾病所致的死亡或残疾一般在健康保险中予以承保。

3.季节性明显,灵活性较大

4.保险期间与责任期限的不一致性

  • 人身意外伤害保险的保险期限较短,一般为1年,有些极短期人身意外伤害保险的保险期限只有几天、几个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。责任期限是人身意外伤害保险中一个特有的概念,是指自被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限,如90日、180日、360日或13周、26周、52周等。被保险人只有在保险期间遭受意外伤害并在责任期限内死亡或残疾的,意外伤害保险人才承担保险责任并给付保险金。

人身意外伤害保险与其他险种的比较特征
1.人身意外伤害保险与人寿保险的比较

与人寿保险相比,意外伤害保险与其共同具有的特征包括:

  • 二者同属人的保险,即二者都是以人的生命和身体为保险标的的险种,都以人为直接的保障对象,所以都划归人身保险的范畴,并在一些原则问题上有别于财产保险。
  • 与人寿保险一样,由于生命和身体无法用货币衡量,所以二者的保险金额都不是根据保险标的的价值确定,因此也就不存在超额投保或不足额投保等问题。

但是,二者在许多方面也存在着不同之处:

  • 二者的可保风险不同。人寿保险承保的是当被保险人满期生存时由保险人给付养老金、满期生存金,或是当被保险人身故时由保险人给付死亡保现金。因此属于人体新陈代谢的自然规律,与被保险人的年龄有密切关系;而意外险承保的则是被保险人由于外来的、突然的、剧变的事故(意外事故)造成身体的伤害,并因此而致使被保险人死亡、残疾;而这种风险对每个人来说其风险程度大致相同,与年龄的关系不大。
  • 人寿保险是纯粹的定额给付保险,即当被保险人到期生存或死亡、高残的保险事故发生时,保险人均按合同的约定给付保险金,合同同时终止,因此不存在比例给付问题。而在意外险中,死亡保险金按合同约定给付,合同同时终止;残疾保险金则按保险金额的一定比例进行支付,当保险金的给付未达到保额时,合同继续有效。
  • 费率厘定不同。人寿保险的纯保费依据生命表和利息率计算;而意外伤害保险承保的是意外伤害事件,它与性别及年龄关系不大,而与被保险人的职业、工种、从事的活动或生活环境的危险程度等因素密切相关,意外险的费率厘定是根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进行分类而进行统计计算的,尤其注重职业风险。职业是确定意外伤害保险费率的重要因素,被保险人的职业危险程度越高,则费率越高。而性别和年龄的差异对意外伤害发生的概率影响较小,故不予考虑。
  • 保险期限不同。人寿保险的期限一般较长,超过一年;而意外伤害保险的期限则较短,最多3年或5年,一般不超过一年,短的甚至只有几十分钟。
  • 人寿保险的年末未到期责任准备金是依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年期、保险金额等因素计算的;而意外险的年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比(比如40%,50%)计算的。
  • 二者的交费方式也有所不同,前者多为分期交,后者只能针对保险期限的一次性交付,保险期限届满时再行续交。
  • 自杀免责规定也不同,人寿保险的自杀免责期为两年,超过2年保险人要对被保险人的自杀负给付责任;而意外伤害保险合同下被保险人在任何时间发生的自杀均属于免责范围,同时保险责任终止。

 

2.人身意外伤害保险与财产保险的比较【2014年中级经济师考试多选】

人身意外伤害保险因其以人身为保险标的,属人身保险的范畴,但其在许多方面与财产保险有着类似之处:

  • 在保险事故的发生方面类似。其发生都具有偶然性,而且保险事故的发生必然会给被保险人造成各种各样的损失。
  • 在保险责任方面也有类似之处。强调非故意行为。否则,保险公司不承担赔偿责任。
  • 在保险合同的性质方面类似。人身意外伤害保险既具有人寿保险的给付性质(如死亡保险金的给付),又具有财产保险的补偿性质(如意外医疗保险金的支付选择补偿方式)。
  • 在保险期限上类似。人身意外伤害保险的保险期限一般为一年以内的短期保险,最长不超过五年,这一点与财产保险一致。
  • 在保险费的缴纳与确定方面类似。人身意外伤害保险的保费缴纳与财产保险一样是一年一缴。另外,人身意外伤害保险的保费与被保险人的年龄无关而与其职业和所从事的活动有关,而财产保险保险费率的高低也是与保险标的的性质有关,二者的纯保险费都是根据保额损失率计算的。
  • 在财务处理方面类似。因为都是短期保险,财产保险、人身意外伤害保险都提取保险保障基金(长期寿险则无需提取)。二者在责任准备金的计算与提存方面也是一致的,包括赔款准备金和未到期责任准备金。

但是,二者毕竟属于不同的险种范畴,其不同之处也是显著的。

  • 财产保险的保险标的是财产或利益;意外险的保险标的是被保险人的生命或身体。
  • 财产保险的保额由标的价值确定;意外险的保额则由双方协商约定。
  • 财产的投保人与被保险人一般是同一主体,既可以是自然人,也可以是法人,需要对标的拥有所有权或合法占有权,因此也不必指定受益人;意外险的投保人与被保险人既可以是同一主体,也可以是两个不同主体,投保人可以是法人、自然人,被保险人则一定是自然人,并且需要指定受益人。
  • 财产保险中的保险人只补偿被保险人的损失;意外险即使是按伤害程度的不同而有给付额的差异,但只要达到某一损伤程度,就要给付约定的保险金额。

 

3.意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较

意外伤害保险与人身伤害责任保险在字面上虽有相似之处,且都是以发生人身伤亡事故为条件而给付保险金或赔款的保险业务,但实质上却有很大的不同。人身伤害责任保险是责任保险的一种,承保被保险人造成他人人身伤害而引起民事赔偿责任的责任保险,即当由于被保险人的疏忽、过失、造成他人人身伤害,依照法律或合同规定应由被保险人对他人承担民事赔偿责任时,保险人补偿被保险人由此造成的损失。

具体地讲,意外伤害保险与人身伤害责任保险的区别主要表现在:

  • 合同主体不同。意外险合同的投保人和被保险人可以是同一主体,也可以是两个不同的主体;投保人是自然人或法人,被保险人只能是自然人,需要指定受益人;意外险所承保的意外伤害必须是发生在被保险人身上的。而人身伤害责任险的投保人和被保险人必须是同一主体,法人或自然人均可,无需指定受益人;
  • 保障对象不同。意外险保障的是在意外伤害中的受害人,与施害人无关。所以那些由第三方责任造成伤害的被保险人在领取保险金后,仍然可以要求施害人承担民事赔偿责任。而人身伤害责任险的保障对象广义上讲既包括作为施害人的被保险人,也包括受害人(第三方)。
  • 保险标的不同。意外险的保险标的是被保险人的生命或身体,人身伤害责任险的保险标的是被保险人对他人的民事赔偿责任。
  • 保险责任不同。意外险只要被保险人在保险期间遭受意外伤害导致死亡、残疾等,就构成保险责任,保险人要依约给付保险金。人身伤害责任险中,只有依据法律或合同的规定,被保险人应对受害人承担民事赔偿责任时,才构成保险责任,由保险人支付责任保险赔款。
  • 保险金额的确定不同。意外险要事先规定保险金额,是被保险人或受益人所能从保险公司领取保险金的最高限额。人身伤害责任险合同既可以规定保额,也可以不做规定,即保额无限。
  • 赔偿方式不同。意外险一般是定额给付方式,不问被保险人实际损失多少,按照合同中约定金额或比例给付保险金。人身伤害责任险是补偿性保险,保险人只在保额限度以内补偿被保险人(施害人)的实际付出(损失),即施害人应对受害人负多少赔偿责任,保险人就支付多少赔款(以保额为最高限)。

 

 

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