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中级保险备考考点:人寿保险(8)

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中级保险第十章考点

 

常见附加险的种类及其概念、特点

一、豁免保险费保险

它通常是为主险的保费支付人而设计的,保险利益主要包括在主险保费支付人发生保险事故时,例如残疾或患重大疾病,则允许保费支付人停止支付主险及附加险的保险费,未缴付的保险费视为已缴付,保险单继续有效。豁免保险费保险是较受欢迎的一种产品,主要是因为此产品的简单性、实用性和保费相对比较低廉

二、意外伤害保险

它是指以发生意外事故为给付保险金条件的保险,即若被保险人在意外事故中死亡或其他伤害,例如残疾、烧伤,则给付全部或部分保险金。由于意外事故比起自然事故来更具有不可预测性,因此,意外伤害保险也就由此而产生。

三、重大疾病保险

它是以患重大疾病为给付保险金条件的保险。通常来说,承保的重大疾病最少会有五种,最多可以达到五十种或更多。当重大疾病保险作为寿险主合同的附加险时,其重大疾病给付通常会与主险的死亡给付结合在一起

重大疾病保险作为附加险产品附加在寿险主险上的另外一种形式就是与主险的死亡给付完全独立。在被保险人投保了重大疾病保险后,逆选择问题就成为一个主要的问题。例如,有些人因怀疑自己得了癌症,因此在到医院诊断之前就会投保重大疾病保险,这将导致很多过早的赔付。一种应对方法就是在合同中加入等待期条款,即在被保险人投保重大疾病保险一段时间后,保险人才承担给付重大疾病保险金的责任。

四、长期护理津贴保险

这种附加险产品形式多种多样,比较常见的一种是当被保险人需要日常护理时每月支付一笔保险金予被保险人。长期护理津贴给付通常都会有一个限额,或是累积给付总额的限制,或是给付次数的限制。每次给付的数量也会有不同的形式,一种是每月给付等额的保险金,另外一种是按被保险人实际发生的护理金额来给付,但有一个最高额的限制。

 

五、残疾收入保障保险

比较典型的形式是当被保险人一旦被确诊为残疾时每月支付固定数额的保险金予被保险人。也有些并不是每月支付固定数额,而是每月补偿被保险人的收入损失。残疾收入保障保险支付的保险金的期限可以是一定年限,也可以是到某一年龄,还可以是终身。

从保险人的角度来看,残疾收入保障保险的最主要的风险在于经济状况的下滑以及失业率的升高,因为在这个时候很多被保险人宁愿选择残疾来代替失业。所以,在经济状况良好的时候,保险人会在残疾收入保障保险这一块赢利更多,相反,当失业率增加时,保险人则会赢利更少甚至亏损。

 

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