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中级保险备考考点:人寿保险(6)

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中级保险第十章考点

 

传统型人寿保险

传统型人寿保险有4个基本类别:定期寿险、终身寿险、生存保险和两全保险。

 

定期寿险

定期寿险又称为定期死亡保险它提供特定期间的死亡保障,如1年、5年、10年、20年,或到被保险人的某个年龄为止,不过一般来说,保险人很少出售短于1年期的定期寿险保单。被保险人在特定期间内死亡时,由保险人向受益人给付保险金;如特定期间届满,被保险人仍然生存,则保险人不承担保险责任。

除长期险种外,定期寿险通常没有现金价值,为非储蓄性产品。2013年多选选

定期寿险是人寿保险业务中产生最早、也最简单的一个险种,保费低于养老寿险与终身寿险,经常成为长期性寿险的替代品。2013年多选选

由于定期寿险是廉价的保险,所以适合于两类人购买:一类是那些家庭收入低而急需较高保险金额的人,如刚结婚并有小孩的年轻夫妇;另一类是那些在短期内承担一项危险工作的人。

 

定期寿险区别于其他人寿保险的几个更值得关注的特点:可续保性、可转换性、重新投保。

  • 可续保性:可续保定期寿险保单给予保单持有人在保险期间结束时继续投保的权利,而无须提供可保证明。而对于保单持有人来说,可续保定期寿险可视为保费增加、而保障不变的定期寿险。因为逆选择的存在,大多数保险公司都允许保单持有人续保的保险期间比原始保单的期限更短,或续保保额更低,但不允许续保期限更长或保额更高。在很多情况下,续保条款也会对保单持有人的续保权利进行一些限制。

  • 可转换性:可转换的定期寿险保单包含一个转换条款,允许保单持有人将定期寿险转为终身寿险,无须提供额外可保性证明。考虑到可转换权会导致逆选择,所以具有可转换权的定期寿险保单的费率比类似但没转换权的保单费率要高。为防止逆选择,保险人对保单持有人的可转换权也会作些限制

  • 重新投保:险定价或费率厘定时可选择以下三种不同的生命表▼

①选择生命表。选择生命表反映的是保险人对新保单或投保期间在一定年度内的被保险人的死亡预期。由于被保险人在投保时已经过公司严格的核保程序,因此,显然会比其他相同年龄、相同性别的人有更低的死亡率。但随着投保年份和被保险人年龄的同步增加,这一差别会慢慢消失。所以,保险人只会在选择期(通常为5到15年)内使用选择生命表。

②无差别生命表。也称终极生命表或最终生命表。无差别生命表反映的是对超过选择期(即一定期限过后)、选择性优势已经淡化的被保险人的无差别死亡预期。很明显,对于同一性别、同一年龄的被保险人无差别生命表的死亡率要高于选择生命表。

③综合生命表。综合生命表是利用上面两种生命表的数据制定出来的,其反映的死亡预期介于两者之间。决定保单费率的重要因素是定价时选取的生命表,大多数传统的定期寿险费率是基于综合生命表计算的。而具有重新投保特性的保单的费率则是基于选择无差别生命表计算的,即在选择期内使用选择生命表,其后用无差别生命表。

 

终身寿险

终身寿险又称为终身死亡保险,它提供被保险人终身的死亡保障,一般到生命表的终端年龄(如100岁)为止。只要保险同效力维持,不论被保险人在100岁以前何时死亡,保险人都向受益人给付保险金。如果被保险人生存到100岁,保险人向其本人给付保险金。投保人投保终身寿险的目的一般是为了在被保险人死亡后,家属得到一笔收入。终身寿险的保险费高于定期寿险,而低于养老寿险。因此从保险成本的角度看,终身寿险是最贵的定期寿险同时也是最便宜的养老寿险。终身寿险具有现金价值,但就储蓄成分而言,它低于养老寿险。

依缴纳保险费的方式,终身寿险分为三种形式:

普通终身寿险 投保人在被保险人生存期间,每年都要缴费。它是人寿保险公司提供的最普通的保险,由于采用均衡保费方式,年均保费较低,适宜于中等收入者购买。

限期缴费终身寿险

投保人的缴费期间并非终身,而是限定在某一特定期间。特定期间有两种表示方法:一种以特定的年数表示,如10年限缴终身寿险;另一种以特定的年龄表示,如60岁缴清终身寿险。由于缴费期限短,其年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保费,所以该种保险单不适宜于需要保险保障大而收入水平低的人购买,特别适宜于短期内有较高的收入者购买。

趸缴终身寿险

投保人一次缴清保费。由于一次缴纳高昂的保费,一般人对它兴趣不大,对于偏重于储蓄或逃避遗产税的人比较有吸引力。上述三种形态的终身寿险,就储蓄成分而言,趸缴终身寿险最高,普通终身寿险最低,而保障成分恰恰相反。

 

终身寿险的特性:

终身寿险的名称本身就反映了该产品的本质:即不论被保险人何时发生死亡事故,保险人都将给付保险金。

  • 储蓄性:终身寿险具有保单现金价值,保单现金价值来源于过去缴纳保费的积累值与过去保险成本积累值之间的差额,这部分金额不会因保险单效力的改变而丧失。保单现金价值是属于保单持有人的,当其提出退保时,保险人返还该保单的现金价值。

  • 两全性:即终身寿险同时含有生存保险和定期寿险的性质。很多终身寿险是基于对所有的被保险人在一定年龄前全部死亡的假设生命表来进行定价,这个年龄称为极限年龄,通常为100岁或105岁等。只要被保险人生存到这个年龄,保险人也将向其支付保险金。因此,终身寿险就带有一定的两全保险的性质。

 

生存保险

生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存,保险人负责给付保险金。

生存保险的特点:

(1)生存保险是以被保险人满一定时期仍生存为保险金给付条件,如果被保险人在保险期限内死亡,则没有任何给付,也不退还保险费。

(2)生存保险具有很强的储蓄性。

 

年金保险:

年金保险是指保险人在约定的期限内或指定的生存期内,按照一定的周期给付年金领取者一定保险金的保险。这种周期可以是年、半年、季或月,但以月为主。年金保险是生存保险的特殊形态,目的是为了保障晚年的经济收入。在年金保险中,保费可以采用一次缴清方式,也可以采取按月或年的分期缴费方式。但不论采取何种方式,在开始领取年金以前,投保人必须缴清所有的保费,因此年金领取日也就是缴费截止日。

年金保险是生存保险的一种,不提供死亡保障,而是提供因被保险人的长寿所致的收入损失保障。

年金保险的种类很复杂,按照分类标准的不同而有不同的年金保险:

按照缴费方法的不同

趸缴年金:投保人一次缴清全部保费
分期缴费年金:投保人分期缴纳保费

按照年金给付开始的时间不同

即期年金:指投保人支付所有的保费后,保险人立即按期支付年金,即期年金一般采取趸缴保费方式。
延期年金:指合同成立后,经过一定的期间或达到一定的年龄后且被保险人仍然生存时才开始给付年金,延期年金一般采取分期缴纳保费的方式。

按照被保险人的不同

个人年金:又称为单生年金,被保险人仅为一人,并以其生存作为给付条件
联合及生存者年金:又称为联合及最后生存者年金,被保险人有两人以上,而年金给付继续到其中的最后生存者死亡为止,此种年金的投保者通常为夫妻
联合年金:以两个或两个以上的被保险人均生存作为给付条件,其中第一位被保险人死亡,保险金就停止给付

按照给付期限的不同

定期年金:指保险人在约定的期限内给付年金,并以约定期满与被保险人死亡两者之间的先发生者作为终止给付年金的时间
终身年金:指保险人以被保险人的死亡作为给付年金的终止时间,显然终身年金对长寿者非常有利,而被保险人死亡的越早越不利
最低保证年金:指往年金领取人死亡的情况下,保险人继续向其指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金;显然,最低保证年金是为了适应某些被保险人害怕过早死亡而损失本金的心理2016年中级经济师考试单选】

按照给付额是否变动

定额年金:给付额是固定的
变额年金:给付额随着货币购买力的变动而不断调整,因此变额年金克服了定额年金在通货膨胀条件下保障水平低的缺点。个人购买变额年金可以看作主要是一项投资,而购买定额年金主要是一种储蓄。

 

两全保险

两全保险又称为生死合险。它是生存保险与死亡保险的结合。被保险人在保险期内死亡或生存到保险期满时保险人均给付保险金。由于同时考虑生存与死亡这两种生命的状态,既提供强大的储蓄功能,又能防止储蓄期间的死亡危险,因此它既可以保障被保险人退休后生活的需要,又可以解除由于被保险人死亡而给家庭生活困难所带来的后顾之忧。

 

两全保险有两项基本用途:提供老年退休基金,以及为遗属提供生活与教育费用。由于两全保险的储蓄性强于终身寿险,属于高度储蓄性保险产品,故其有以下特殊用途:①作为投资工具;②作为半强迫性储蓄工具;③作为个人借贷中的债务抵押品。2013中级经济师考试多选选

 

两全保险一般规定一个期限,期限的表示方法有两种:一种是以特定的年数表示,如10年、15年、20年的两全保险;另一种是以特定的年龄表示,如55岁、60岁、65岁的两全保险。保险费通常在整个保险期间按年、半年、季或月缴付,也可以限期缴清。

 

两全保险的本质:一般来说,死亡保险金支付给保单指定的受益人,而生存的受益人一般就是被保险人。两全保险死亡保险金和生存保险金可以不同,当被保险人在保险期间内死亡时,保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人,保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满,保险人将生存保险金支付给被保险人。

 

两全保险的保险责任可以表述为:两全保险=定期寿险+生存保险同理,两全保险的保费=定期寿险保费+生存保险保费

 

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