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中级保险备考考点:人寿保险(5)

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中级保险第十章考点

 

受益人条款

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。

人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人、后继受益人。许多国家在受益人条款中都规定:“如果受益人在被保险人之前死亡,这个受益人的权利将转回给被保险人,被保险人可以另再指定受益人。”这个再指定受益人就是后继受益人。当保单所有人或被保险人未指定受益人时,如果被保险人没有遗嘱指定受益人,那么被保险人的法定继承人就成为受益人,这时保险金就变成被保险人的遗产。

保单所有人或被保险人除了指定受益人外,如果保单赋予保单所有人或被保险人有变更受益人的权利,则他就拥有变更受益人的权利。变更受益人无须征求受益人同意,但必须遵循一定的手续,否则变更无效。现在最通常的手续是书面通知保险公司。这种不需要受益人同意就可以变更的受益人称为可变更受益人。如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人。现在大部分的保单都允许保单所有人或被保险人变更受益人,但也会受到一些因素的限制,保单是被保险人健在时可以自己支配的财产,在被保险人死亡之前,受益人只有“期待权”

 

共同灾难条款

当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故,也就是共同灾难时,共同灾难的可能结果有三种:①可以确定两者死亡的先后顺序;②确定两者同时死亡;③无法确定两者死亡的先后顺序。

第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后死,而受益人先死,保险金就列为被保险人的遗产;如指定了第二受益人,则保险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死,而被保险人先死,不管是否指定了第二受益人,保险金都列为第一受益人的遗产。

我国《保险法》肯定了共同灾难条款:受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。因此,共同灾难条款的内容为:受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人先死。

应用共同灾难条款必须符合两个要件:①必须有共同灾难发生;②必须是同时死亡或无法确定死亡先后顺序。

 

红利任选条款

与不分红保单相比,分红保单采取更保守的精算方式,即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率、更高的预定费用率。

可供投保人选择的红利分配方式有:

①现金给付,即直接领取现金

②抵缴保费,即用红利额调整次一期的保费

③存储生息,将应领的红利存于保险公司,而以保险公司的保证利率累积生息

④增加保额,把红利作为一次交清的保险费,用以提高原保单上的保险金额,也就是增额缴清保险方式

⑤一年定期保险选择权,即投保人将红利的一部分用来购买一年定期保险,其余部分可另做其他的红利选择。

 

保险金给付任选条款

最为普遍使用的保险金给付方式有以下几种

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