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中级保险备考考点:人寿保险(3)

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中级保险第十章考点

 

保险费自动垫交条款

该条款通常规定,投保人未能在宽限期内交付保险费而此时保单已具有现金价值,同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时,除非投保人有反对声明,保险人应自动垫交其所欠的保费,使保单继续有效。如果第一次垫交后,再次出现保费仍未在规定的期间交付,垫交须继续进行,直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人若再不交费,保单将失去效力。在垫交期间如果发生保险事故,保险人应从保险金内扣除垫交的保险费的本息后再给付。保险人自动垫交保费实际上是保险人对投保人的贷款,其目的是为了避免非故意的保单失效。为了防止投保人过度使用,有些保险公司会限制其使用次数。

 

复效条款

该条款是针对投保人在宽限期内不按期缴纳保险费而使保险合同失效的情况设计的。该条款通常规定,投保人在一定时期内(一般为2~3年)按一定的条件有申请恢复合同效力的权利。【2013年中级经济师考试保险专业单选题考点】

复效和重新投保不同。复效是恢复原订保险合同的效力,原合同的权利义务保留不变;重新投保是指一切都重新开始。对投保人来说,重新投保是非常不合算的,因为即使被保险人身体健康状况没有实质性变化而不被拒保,至少年龄增加会导致费率增加。复效条款实际上给予投保人在申请复效与重新投保之间的选择权。由于保险人在投保人符合复效条件的情况下不能拒绝,因而产生逆选择的风险,健康状况恶化的人比仍健康的人更希望复效,所以保险人必须重视复效条件的设计。

通常投保人必须按下列条件申请复效:

  • 必须在规定的复效期限内填写复效申请书,提出复效申请,通常标准保险合同条款规定复效申请期限为合同失效之日起2~3年内,投保人需要注意合同中复效起始日的规定
  • 必须提供可保证明书,以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化
  • 付清欠缴保费及利息
  • 付清保单贷款本金及利息

复效可以分为体检复效简易复效两种:

体检复效

简易复效

体检复效是针对失效时间较长的保单,在申请复效时,被保险人需要提供体检书与可保证明,说明被保险人的健康情况、职业危险、生活环境等变化状况,保险人据此考虑是否同意复效。 简易复效是针对失效时间较短的保单,在申请复效时,保险人只要求被保险人填写健康声明书,说明身体健康状况在保险合同失效以后没有发生实质变化即可。由于太多数保单的失效是非故意的,所以保险人对更短时间内(如宽限期满后30天内)提出复效申请的被保险人采取宽容的态度,无须被保险人提出可保性证明。

 

不丧失价值任选条款

不丧失价值任选条款又称为不没收价值条款。寿险保单除短期的定期险外,投保人缴满一定期间(一般为2年)的保险费后,如果合同满期前解约或终止,保单所具有的现金价值并不丧失,投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。为了方便投保人或被保险人了解保单的现金价值的数额与计算方法,保险公司往往在保单上列入不没收价值表。

关于现金价值的处理方式,根据美国标准不丧失价值法,有三种选择方案:【2014年中级经济师考试保险专业多选题考点】

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