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中级保险备考考点:人寿保险(2)

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中级保险第十章考点

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不可抗辩条款

不可抗辩条款又称不可争条款。该条款规定,保单生效一定时期(通常为2年)后,就成为不可争议文件,保险人不能以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由,否定保单的有效性。保险人的可抗辩期是两年,保险人只能在两年内以投保人的误告、漏告、隐瞒等理由解除合同或拒付保险金。我国《保险法》规定:“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该条款保护了被保险人和受益人的正当权益,同时约束保险人滥用最大诚信原则。该条款也适用于保单失效后的复效。复效后的保单在两年之后也是不可抗辩的。

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年龄误告条款

该条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人真实年龄情况下的处理办法。一般分为两种情况:

  • 年龄不实影响合同效力的情况。被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险合同为无效合同,保险人可解除保险合同,但向投保人退还保险费;
  • 年龄不实影响保险费及保险金额的情况。投保人申报的被保险人年龄不真实,致使投保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险费,保险金额根据真实年龄进行调整。【2014、2016年经济师考试单选】

调整的方法是:

  • 误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的,投保人可以补缴过去少缴保费的本息,或按已缴保费核减保额;误报年龄导致实缴保费大于应缴保费的,无息退还多收的保费。在发生保险事故后发现年龄误报的,调整保险金额的计算方法是:将实际交纳保费除以应该交纳保险费,然后乘以保险金额,便得到调整后的保险金额。

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宽限期条款【2014年中级经济师考试单选】

该条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽期限内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定,它的基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳保费,保单继续有效。在宽限期内,保险合同有效,如发生保险事故,保险人仍给付保险金,但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。宽限期一般为30天,我国保险法规定为60天,自应缴纳保险费之日起计算

宽限期条款是考虑到人身保险单的长期性。在一个比较长的时间内,可能会出现一些因素影响被保险人如期缴费,如经济条件的变化、投保人的疏忽或其他原因等,致使合同失效。给投保人设定一个宽限期,可在一定程度上使投保人得到方便,避免保单失效从而失去保障;对于保险人来说,也避免了保单失效带来的业务丧失。

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