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中级保险备考考点:人寿保险(1)

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中级保险第十章考点

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人寿保险的概念

人寿保险(简称寿险),是以人的寿命为保险标的,以人的生存或死亡为保险事故的保险。【2014年中级经济师考试单选】

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人寿保险与储蓄【2016年经济师考试单选】

储蓄是把现在收入的一部分储存起来以备将来需要的一种经济准备行为。人寿保险,尤其是两全保险,具有与储蓄相类似的部分功能。但两者有着本质的不同,主要体现为以下几个方面:

  • 人寿保险是集合多数经济单位所缴的保险费来应对将来出现保险事故时给付的需要,它的宗旨在于共同分担风险,并且以合理计算保险费为基础,一般通过一定组织形式来进行,如保险公司;储蓄则以自己个人的积累存入特定的金融机构来获得本金和利息以备将来所需,不需要特殊的计算技术。
  • 人寿保险事故发生后,不论投保人交纳保险费数额与保险金额差别多大,受益人当时均可领取约定的保险金;储蓄的所得则只是本人所储存的本金及其产生的利息,利息和储存时间有关,而且取出储存所得通常有一定的时间限制。

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人寿保险与慈善

慈善是通过他人的力量来应付由于偶然事件的发生导致的本人的经济生活的不安定。从对经济生活的不安定加以补救上来讲,人寿保险和慈善有相似之处,但不同之处也很明显:

  • 人寿保险是自助助人的行为,是一种有价契约;慈善则是单方的救助行为,没有权利义务可言。
  • 慈善事业大都没有合理的准备金,对准备金标准和计量方法一般也没有严格限制;人寿保险则是通过科学的计算基础建立合理的准备金。

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人寿保险的特点

人寿保险除了具有人身保险的一般特征,如保险标的的不可估价性、保险金的的定额给付性等以外,还具有:

  • 风险的特殊性

(1)风险的稳定性:人寿保险所承保的总体风险的稳定性决定了人寿保险业务经营的的稳定性。财产保险所承保的风险是保险标的因自然灾害或意外事故造成的损失,不像人的生命运动比较有规律,不如人的生存或死亡概率那样相对稳定。所以财产保险公司的业务经营可能会呈现波动。

(2)风险的变动性:在人寿保险中,每个人一生中不同年龄阶段的死亡概率、生存概率是不同的。

  • 风险的长期性

人寿保险的保险期间较长,5年期以下的人寿保险很少见。采取均衡保险费。

  • 保费具有储蓄性

人寿保险的返还性在于,对于大多数人寿保险产品,投保人缴纳保险费以后,保险人几乎必然要给付保险金。最能体现人寿保险个人返还性的险种是生存保险和两全保险。

  • 计算技术的特殊性

人寿保险费和责任准备金的计算一般要依据生命表并考虑一定的利息率、费用率、失效率以及利润率等诸多因素,在此基础上形成了一套人寿保险产品专用的计算技术:寿险精算。

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