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中级保险备考考点:责任保险(4)

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中级保险第八章考点

 

产品责任保险的概念、产品责任保险的责任范围

产品责任保险通常只承保狭义的产品责任风险,至于因产品质量原因而引起的不适当履行违约赔偿责任风险通常由产品质量保证保险予以承保。

产品责任保险是以产品的生产商、销售商或者修理商等为被保险人,以他们依法应该承担其生产、销售或者修理的产品存在缺陷给消费者或者第三者造成人身伤害或者财产损失而引起的经济赔偿责任作为保险标的的一种责任保险。

 

产品责任保险的责任范围

(一)保险责任

保险人承保的产品责任风险主要包括两个方面:

1.承保产品因存在缺陷而造成消费者、使用者或者其他任何人的财产损失、人身伤亡,被保险人需要为此承担的赔偿责任

  • 导致产品责任事故的产品必须是经过加工、制作的物品
  • 导致产品责任事故的产品必须是用于销售的商品
  • 导致产品责任事故的产品不包括各类建筑工程
  • 产品责任事故发生在约定的承保区域范围之内

2.被保险人为产品责任事故而支付的法律费用

(二)责任免除

产品责任保险的责任免除,一般包括如下几项:

  1. 被保险人根据与他人的协议应承担的责任,即使没有这种协议,被保险人仍应承担的法律责任不在此限
  2. 根据劳雇佣关系应由被保险人承担的责任
  3. 保险产品本身的损失
  4. 产品退换回收的损失
  5. 被保险人所有,保管或控制的财产的损失
  6. 被保险人故意违法生产,出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失
  7. 保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任
  8. 保险产品造成对飞机或轮船的损害责任
  9. 由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任
  10. 由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任
  11. 由于核裂变及放射性污染所引起的直接或间接的责任
  12. 罚款、罚金、惩罚性赔款
  13. 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额
  14. 其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任

(三)扩展责任

1、索赔发生制保单扩展报告期条款:如果责任保险采用索赔发生制保单,当被保险人不准备再续保时,可以附加投保扩展报告期条款。【2015年中级经济师考试单选】

2、增加被保险人条款:产品责任保险被保险人可以扩展到全部经销商或者指定经销商,可以是单位也可以是个人。

(四)责任期限

产品责任保险的保险期限通常为1年,强调期满续保,以保持产品责任保险的连续性。但对于使用期限较长的产品或商品,也可投保3年、5年期的产品责任保险。

 

产品责任保险的赔偿限额与保险费

(一)赔偿限额

每次事故赔偿限额和保单累计赔偿限额。每项限额又可以分为人身伤害和财产损失两个赔偿限额。

(二)保险费

产品责任保险费率的厘定主要考虑如下因素:

  • 产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小
  • 产品的数量和价格,它与保险费呈正相关关系,与保险费率呈负相关关系
  • 承保的区域范围
  • 产品生产者的技术水平和质量管理情况
  • 赔偿限额的高低
  • 投保产品以往事故(包括召回)记录及赔偿金额

产品责任保险实行预收保费制:

  • 即在签订保险合同时,按投保时计划生产或销售的商品的价值计收保费,待保险期满后再按实际总价值进行调整,多退少补,但实收保险费不得低于合同约定的最低保费。
  • 公式:应收保费=生产(销售)总值×适用费率

 

职业责任风险和职业责任保险、职业责任保险的常见险种

职业责任风险:狭义的职业责任风险是指从事各种专业技术工作的单位或个人可能因工作中的疏忽或者失误导致客户或者其他人遭受人身伤害或财产损失,依据法律规定需要承担损害赔偿责任的风险。职业责任保险通常只承保狭义的职业责任保险。

职业责任保险又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险,包括由提供专业技术单位投保的团体业务和由提供专业技术服务的个人投保的个人业务。职业责任保险是以各种专业技术人员为被保险人,以其从事专业技术工作时的疏忽或者过失造成合同相对方或者他人的人身伤害或者财产损失依法应该承担的民事损害赔偿责任为保险标的的一种责任保险。

职业责任保险的常见种类:

①医疗责任保险,又称医生失职责任保险

②律师责任保险

③建筑工程设计责任保险

④注册会计师责任保险

 

职业责任保险的承保基础

索赔发生制(又内索赔制):保单的保险人对所有在保险单有效期内受害人向被保险人的有效索赔负赔偿责任,而不论该案件的民事损害事故是否发生在保险单有效期内

事故发生制(又发生保单仅对保险单有效限内发生的保险事故负赔偿责任

客户购买的事故发生制产品责任险保单的起始日是2012年1 月1 日,到期日为2012 年12 月31 日。保单到期后客户没有进行续保。该保单将对于任何发生在2012 年1 月1 日 至2012 年12月31 日期间的保单承保的事故进行理赔:

事故发生时间

提出索赔时间  保单是否保障  备注

2011-05-02

2012-02-13 X 事故发生时间不在保单有效期内

2012-01-31

2012-07-20 事故发生在保单有效期内
2012-07-12 2013-05-06

事故发生在保单有效期内

2012-10-23 2013-03-25

事故发生在保单有效期内

2013-03-28 2013-11-04 X

事故发生时间不在保单有效期内

 

职业责任保险的责任范围

(一)保险责任

1、被保险人及其前任以及被保险人的雇员及从事该职业的雇员的前任的疏忽、过失而引起的职业赔偿责任

2、被保险人为职业责任事故而支付的法律费用

(二)责任免除

  1. 因文件灭失或损毁而引起的任何索赔
  2. 因被保险人的任何隐瞒或者欺诈行为而引起的索赔
  3. 被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔
  4. 被保险人的故意行为所引起的任何索赔
  5. 职业责任事故所引起的间接损失或者费用

(三)责任期限

职业责任保险的保险一般采用索赔发生制保单承保,也有一些采用事故发生制保单承保

 

职业责任保险的赔偿限额和保险费

国内的职业责任保险合同中通常既约定了保单累计赔偿限额,还约定了每次事故赔偿限额,且法律费用和每次事故的赔偿金额总和不能超过每次事故赔偿限额

厘定职业责任保险的费率,一般需要考虑以下因素:

  1. 职业种类
  2. 工作场所的环境、条件
  3. 专业技术服务的种类、数量和服务对象的多少
  4. 单位的性质
  5. 专业技术水平
  6. 工作责任心及个人品质
  7. 被保险人发生职业责任事故的历史统计资料及索赔、理赔情况
  8. 赔偿限额、免赔额及其他承保条件
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