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中级农业备考考点:农村金融概述

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中级农业第四章考点

 

农村金融的含义与特点

金融就是资金融通的意思

农村金融就是在农村中以农业生产为主,包括农业中小企业等其他非农生产经营活动的领域,组织和调剂资金的活动

农村金融即农村货币资金的融通,指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动

概念区分

农村金融

农业金融

小额信贷

向农村地区各收入层次的人群、经济活动主体提供的金融服务,或被农村地区各收入层次的人群、经济活动主体所利用的金融服务

为与农业活动相关的各种活动提供融资服务的农村金融服务活动。如向购买化肥、市场化生产的农作物的农民提供贷款,或为满足农户和农业工人特定需要提供的保险

为农村地区的贫困和低收入人群提供信贷服务,它包括农业金融和农村金融活动领域的中低收入人群

 

农村金融的特点

特点

  • 涉及面广:既涉及到农业,也涉及到农村地区工商业;既涉及农村领域,也涉及城市领域
  • 风险较高:易受自然灾害的影响,是农业生产出现不稳定性;农村货币资金生产周转慢,流通时间长
  • 政策性强:国家在政策上以及资金扶持上向农业倾斜;农村金融必须要紧紧围绕国家农业发展政策以及目标而开展工作
  • 管理较难:农业生产具有不稳定性和资金需求的不均衡性,给农村金融管理带来困难

区别于普通金融的其他特点

  • 关联风险很强:容易受到某些共同因素的影响而相互关联,呈现出共同的变化特征
  • 户均货款/储蓄规模均很小
  • 缺乏传统的抵押物品
  • 分散、分割的市场
  • 较强的季节性
  • 存在补贴性的信贷支持:这与农村市场天生的脆弱性有关
  • 基础设施很差

 

农村金融体系的构成

建设立足点

  • 有利于克服信息不对称
  • 有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困境
  • 增加金融资源对农户的“可得性”
  • 以市场模式来增进金融效率

构建普惠的金融体系

从构建有利于包括所有中低收入群体在内的金融需求者都能享受到金融服务角度而言,需要构建一个普惠金融体系。

这个体系包括微观、中观、宏观三个层次:

微观

是指能够在竞争的基础上也能为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系。包括非政府小额信贷组织,邮政储蓄银行、信用合作社、贷款公司、私营和国有商业银行,以及其他一些非银行金融机构

中观

要构建保障农村信贷机构竞争良性运转的制度基础。建立健全的存款保险制度为多元化发展的农村金融体系提供运转的制度保障

宏观

良好的政策环境和政府作用的恰当发挥,需要健全的信贷法律框架、规章制度。由于中低收入群体和微小企业不是商业信贷市场的有效需求主体,因此,政府对中低收入人群体和微小型企业信贷市场的监督和管理要有特殊的政策。政府通常也通过一些信贷市场的监督和管理要有特殊的政策。政府通常也通过一些信贷项目扶持农户和微小型企业,但是,必须建立在不破坏市场公平的基础上。金融体系实现其功能的前提是市场化运作,通过市场化的利率吸纳剩余资金和配置资金

 

小额信贷的含义和产生

小额信贷是指通过融资中介,按照组织化、制度化、商业经营原则,为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。本质是一种信贷方式,而被发展援助机构和发展中国家的政府视为缓解贫困的工具

 

实施小额信贷组织机构主要是各类金融机构和非政府组织(NGO)

提供者

举例

正规金融机构

国有银行、村镇银行、专业性小额信贷银行、全能商业银行

非正规金融机构

个人放贷者、钱庄、商户、轮转储蓄贷款协会(ROSCA)、积累性储贷协会(ASCA)

以成员为基础的合作组织

社区基金、资助团体(SHG)、金融服务协会(FSA)

非政府组织(NGO)

NGO

 

小额信贷的分类

如果没有相对完善的内部管理机制,小额信贷机构风险比商业银行更高

▼ 原因 ▼

  • 小额信贷机构资产组合的稳定性较差(无担保),短期内资产质量可能出现明显恶化
  • 小额信贷机构单位贷款成本较高,如出现同样金额的贷款损失,小额贷款机构资本水平下降得更快
  • 发展历史较短,经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验

 

小额信贷和传统金融的区别

区别

小额信贷

传统金融

借贷方

给予个人品行发放贷款 给予抵押发放贷款

较少的书面证明

更多的书面证明

较多的劳动集中

较少的劳动集中

贷款构成

贷款笔数多

贷款笔数少
每笔金额很小

每笔数额巨大

无抵押

有抵押
期限相对短

期限相对长

逾期贷款数额不稳定

逾期贷款数量较稳定

机构管理

主要由非营利性的机构作持股人

利润最大化的管理方法和个人持股者
很多由非政府组织出资建立

由已有的受到监管的机构的外围组织建立

分散成小单元,多设立在基础设施薄弱的边缘地区

组织集中,分支机构设在城市中

 

小额信贷与商业银行贷款的区别

普通商业贷款更多地是强调贷款的回收安全,因而对发放贷款时的信用保障要求较为严格。贫困农户、一般农户和农村小型企业由于难以提供银行要求的信用保障,而难以取得贷款。发放小额贷款时,放贷者虽然也强调贷款的偿还,但主要不是通过要求提供信用保障形式实现的,而是通过采取措施激励偿还的方式实现的

 

小额信贷的产生

1. 小额信贷的产生

2. 扶贫贴息贷款政策的失败

①最初只需要小额度贷款

②资金的使用方向不明确,在生产和消费中经常相互混淆

③缺乏可供抵押和担保的财产

①扶贫贴息贷款政策产生的好处并未惠及大部分收入低者(包括穷人),而是通常被少部分其中的相对富裕人群获得

②扶贫贴息贷款的到期还款率很低

③扶贫贴息贷款政策不可能长期存在

④贴息贷款政策不利用农村金融资源的配置和农村金融市场的发育,不利于贫困的缓解和贫困地区正常金融秩序的建立

20世纪60年代开始不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务;70至80年代,一些向低收入群体提供信贷服务的项目和机构开始进行努力和探索。孟加拉乡村银行、印度尼西亚人民银行农村信贷部、玻利维亚的阳光银行、国际社区资助基金会、信贷联盟等

 

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