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中级保险备考考点:家庭财产保险

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中级保险第四章考点

 

 

普通家庭财产保险

承保范围

可保财产:

  • 房屋及室内附属设施
  • 衣着用品、床上用品
  • 家具、用具、室内装修物
  • 家用电器、文化娱乐用品
  • 农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品
  • 由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产
特保财产:

  • 财产的实际价值很难确定,必须由专业鉴定人员或公共评估部门才能确定价值的财产,如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等
  • 不属于普通的家庭财产,为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备,如无线电测试仪器、专业光学设备等
不保财产:

  • 损失发生后无法确定具体价值的财产,如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等
  • 日常生活所需的日用消费品,如食品、烟酒、药品、化妆品等
  • 法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产,如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等
  • 处于危险状态下的财产
  • 保险人从风险管理的需要出发,声明不予承保的财产

责任范围

基本责任:

  • 火灾
  • 爆炸
  • 雷击
  • 空中运行物体的坠落
  • 在发生上述灾害事故时,因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用
扩展承保的保险责任:

  • 保险人扩展承保的保险责任包括雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流等引发的损失
附加责任:

  • 附加盗窃险
责任免除:

  • 战争、军事行动或暴力行为
  • 核子辐射和污染
  • 电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁
  • 被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为,或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸,或窗外钩物所致的损失
  • 地震所造成的一切损失
  • 其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用

保险费率

我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围内的统一费率,在具体的保险人业务区域内,实行无差别费率,费率的标准为2‰~5‰

保险金额与赔款计算

家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。我国家庭财产保险的最低保险金额为人民币1000元,保险金额的计算标准为千元单位。
单一总保险金额制:

保险单只列明保险财产的总保险金额。采取单一总保险金额制时,保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值确定投保的保险金额,不确定不同类别财产的保险金额。

分项总保险金额制,即保险单列明的总保险金额为各项保险金额之和。

家庭财产保险业务采取分项总保险金额制时,有两种操作方法:

  • 投保人按照保险人提供的投保单所列明的投保财产的类别分项列明保险金额或者投保财产的名称及其保险金额,然后将各个类别的保险金额之和作为总保险金额
  • 根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率,然后按照这个保险费率分别计算不同类别的家庭财产的保险金额,最后计算保险单的总保额
我国的保险公司对于家庭财产保险业务在理赔方式上有各种不同的规定,有的采取第一危险赔偿方式,即凡是属于保险责任范围内的损失均可以在保险金额限度内获得赔偿。也有的公司规定按照损失与保险金额比例的方式进行理赔。当然,公司也可以选择重置价值的方式进行理赔。

 

家庭财产保险的其他形式

 家庭财产两全保险 

该保险业务结合储蓄的部分功能,将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式,在规定的保险期限内,无论是否发生保险事故,保险期限结束时,投保人都可以以领取保险费形式交付给保险人的储金。即使在保险期限内发生了保险事故,保险人已经支付了相当于保险金额的赔款,投保人仍然可得到所交付的保险费形式的储金。但领取这笔储金的时间必须是已经生效的保险单规定的保险期限结束的时间,因为保险人经营该种保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入。

 

 家庭财产长效保险 

长效还本家庭财产保险是在家庭两全保险基础上的改进型。其具体做法是:投保时收取储金,合同终止或退保时退还,以1年(或3年)为一期,到期被保险人不申请退保,保险单自动续转。该保险业务形式将家庭财产两全保险单所规定的保险期限进行了调整,只列明保险责任的开始时间,不规定结束时间,其保险期限的结束只有一个条件:投保人只要在保险单生效1年后的任何时间宣布终止保险合同,保险人则退还其以保险费形式交付的储金。如果投保人不要求保险人退还这笔储金,则保险合同长期有效。即使发生了保险事故,保险人也向被保险人支付了全部保险金额的赔款,而只要投保人不要求保险人退还储金,这笔储金将自动为投保人开立一份新的保险单。

这种长效保险的形式降低了保险业务成本,为保险人提供了一种可以进行长期投资的资金来源,也避免了投保人每年续保的麻烦。

长效还本家庭财产保险还有以下几个优点:

  • 简化了手续,保险单到期自动续转,减少了被保险人每年续保和保险人收保险费的工作量
  • 名称通俗易懂,展业宣传效果较好
  • 减少了保险公司内部手续费支出,同时因每年不再续保出单,也节省了单证及人力费用
  • 积累较大量的储金可资运用
  • 易于巩固业务

另外,为了扩展业务,还可开展还本付息保险,它是上述业务的进一步扩展,分为定期还本付息保险和长效还本付息保险,区别点在于:除了返还储金外,还返还部分利息。

 

家庭财产保险的附加险

为满足投保人的各种需要,家庭财产保险开办了多种附加险,最普通的是附加盗窃保险。

保险责任是:凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产,因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失;对存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失,保险人均负赔偿责任。

责任免除为:被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员盗窃或纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸,或窗外钩物所致的损失,保险人均不负赔偿责任。对附加险的保险费率另外附加。

另外,在我国,还特约承保过:附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险。

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