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备考考点:商业银行经营(下)

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中间业务经营

中间业务指不构成银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务,包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务(即各种中介费)。

中间业务特点

  • 不运用或不直接运用银行的自有资金
  • 不承担或不直接承担市场风险
  • 以接受客户委托为前提,为客户办理业务
  • 以收取服务费(手续费、管理费等)、赚取价差的方式获得收益
  • 种类多、范围广,在商业银行营业收入中所占的比重日益上升

西方商业银行中间业务

经营观念变化

目前,西方商业银行中间业务的收入一般占其总收入的40%~50%,最多达到70%

变化的过程

第一阶段:20世纪50年代至70年代末,当时流行资产负债综合管理,各商业银行为了寻找利润增长新途径而开展中间业务,没有对中间业务加以战略性思考

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第二阶段:20世纪70年代末至80年代末,中间业务大规模兴起

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第三阶段:20世纪90年代以来,非利息收入进入快速增长阶段

我国商业银行中间业务

经营观念变化

1995年《商业银行法》第三条中明文规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务,这是我国商业银行中间业务在法律上的首次确认

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2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范

我国发展中间业务的客观背景:

  • 国有大型商业银行的改制上市
  • 利率市场化进程的逐步推进

基本内容

  • 不断提升中间业务的金融创新能力
  • 不断提升中间业务的金融科技化、金融信息化水平
  • 重视开展关系营销,与客户建立更加稳定的关系
  • 注重人才培养,提高专业人员素质

 

理财业务经营

商业银行理财业务指商业银行接受客户委托,按照与客户事先约定的投资计划和收益与风险承担方式,为客户提供的资产管理服务资产管理活动是银行理财业务的核心,银行理财产品是资产管理的载体】

理财业务的优点

  • 有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具,增加居民的财产性收入
  • 有利于改善银行较为单一的存贷款业务结构,完善银行金融服务功能,提高综合竞争力

理财业务分类

基础类理财业务:商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。
综合类理财业务:基础类业务范围基础上,商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和中国银监会认可的其他资产。
具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品,结构性理财产品的基础资产应当与衍生产品交易部分相分离,投资范围应当符合本行理财业务经营范围;衍生产品交易部分应当符合中国银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。具有代客境外理财业务资格的银行可以按照关于代客境外理财业务的相关规定发行代客境外理财产品。

业务开展的基本原则

【2016年7月,中国银监会在《征求意见稿》中提出】

商业银行开展理财业务,应当以理财产品管理人名义,代表理财产品投资客户利益行使法律权利或者实施其他法律行为。商业银行开展理财业务,应当遵守诚实守信、勤勉尽职的履行受人之托、代人理财职责,遵守成本可算、风险可控、信息充分披露等原则,充分保护金融消费者合法权益。

理财产品分类

按照银行是否保证产品本金兑付,可分为非保本型理财产品和保本型理财产品
按照收益表现方式的不同,可分为净值型理财产品、预期收益率型理财产品和其他收益型理财产品
按照存续期内是否开放,可分为封闭式理财产品和开放式理财产品
按照是否挂钩衍生产品,商业银行理财产品可以分为结构性理财产品和非构性理财产品

理财产品开发

  • 总行设立创新产品委员会→审批
  • 理财业务经营部门内建立理财产品研发团队→研发
  • 研发设计创新理财产品的流程:产品方案→论证(产品结构、投资策略、操作流程、风险控制措施、会计核算、信息技术系统支持等)→履行内部审批程序,确定方案

理财产品销售

按照风险匹配原则,将适合的产品卖给适合的客户

投资限制和要求

商业银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产及其受(收)益权,不得直接或间接投资于本行发行的理财产品。商业银行面向非机构客户发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产及其受(收)益权,中国银监会另有规定的除外。
商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的其他证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权,对于具有相关投资经验、风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时,应当由客户提供相关证明并签字确认。

 

我国商业银行理财业务的发展现状与趋势

发展现状

萌芽起步阶段:1996—2001年
拓展与规范阶段:2002—2005年
创新与加速发展阶段:2006—2009年
行业转型阶段:2010年至今

发展趋势

从负债端看

(八大特征)

  • 从存款替代型理财向真正的代客理财回归
  • 理财服务范围从单一理财服务向全面财富管理转变
  • 理财产品形态从预期收益型向净值收益型转变
  • 理财投资类型由债务型向权益型转变
  • 理财投资范围由在岸向离岸与在岸并驱转变
  • 理财投资策略从被动投资组合向主动投资组合、由持有资产向交易资产转变
  • 由静态流动性管理向动态流动性管理转化
  • 理财业务风险控制由信贷模式向综合模式转变

从资产端看

理财资金运用将更加多元化、标准化,资金运用形态也将随之发生较大变化

从客户端看

理财客户群将加速向高净值个人客户与机构投资者迁移

从渠道端看

未来电子渠道理财业务的发展将更加注重客户体验的提升

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